הלוואה וכלכלת הבית – איך לוקחים הלוואה

יש אנשים שלא לקחו הלוואה מעולם. חלקם אנשים מאוד צעירים שלא נפגשו באופן ישיר wholesale mlb jerseys עם הבנקים או מוסדות פיננסיים אחרים (כי בדרך כלל ההורים היו wholesale mlb jerseys אלה שסדרו עבורם את ההתנהלות הכלכלית Design – פיננסית) או אנשים שבדרך כלל היו באיזון פיננסי שלא הביא אותם למפגש עם המילה הלוואה.

אם התעורר לכם צורך בהלוואה, גם אם מדובר בסכום של כמה אלפי שקלים בודדים או בסכום של כמה עשרות אלפי שקלים, אין צורך להיכנס לפאניקה. המשיכו לקרוא ותבינו שכיום ניתן להשיג כמעט כל סכום וניתן לעשות זאת בצורה בטוחה מבלי לסבך את עתידכם. לפני שנכנס לעולם המושגים של ההלוואות חשוב לציין שלושה דברים ללווה המתחיל:

1. הלוואה היא לא דבר שלילי למרות שלמדו אותנו לחשוב שהיא מאוד לא חיובית. העניין הוא שהלוואה היא מכשיר פיננסי מאוד חשוב, יעיל וזול (אם יודעים איך wholesale jerseys לתכנן אותה) בדרך כלל על לוח השחמט הכלכלי והיא יכולה להיות דבר חיובי מאוד ולסייע בעתות משבר והחשוב מכל – ליציאה מהמשברים.
2. הלוואה היא פתרון טוב יותר (ואפילו מצוין) ועדיף על פני שבירת חסכונות, קרנות פנסיה, קופות גמל ועוד.
3. הלוואה היא מכשיר מאוד מקובל במשקים מערביים ומרבית האוכלוסייה משתמשת בו לרכישת דירות למשל (המשכנתא היא למעשה הלוואה) רכישות בתשלומים (הם למעשה הלוואה לכל דבר ועניין) ומינוס (שגם הוא הלוואה מאוד לא משתלמת אבל גם כאן מדובר בהלוואה לכל דבר ועניין).

התחייבות להלוואה

שלושת הכללים למעלה המלמדים אותנו שלא צריך לפחד מהלוואה אם הגעתם למצב שאתם צריכים כסף שאין לכם. אבל כאן, חשוב שנבין משהו – הלוואה צריך להחזיר. זה אומר שמהרגע שאנו מתחייבים לסכום כסף שמישהו מוכן לתת לנו (לא משנה אם זה השכן, הדוד או הבנק) עלינו להיערך לתקופת החזרים מול הסכום שנקבל click here for more info. זה חוק מאוד חשוב שאין לו רק חשיבות ערכית ואתית, אלא חשיבות כלכלית. 2013 למעשה מדובר בהוצאה חודשית נוספת שצריך להיערך אליה בנוסף לתשלום חשבון הטלפון החודשי, שכר הדירה והג’ינס שרכשנו בתשלומים.

הלוואה בחינם? אין דבר כזה!

בואו ניקח מקרה קלאסי ונתחיל להבין איך צריך להתייחס להלוואה:

ענת עובדת כמלצרית שמרוויחה בכל חודש 6,000 ש”ח. בחודשיים שחלפו ענת לא ממש עבדה ולכן היא השתמשה במסגרת האשראי החורגת שלה בבנק (מה שנהוג לקרוא מינוס) והיא הגיעה לתקרת מסגרת האשראי של כ- 4,000 ש”ח. עכשיו, ענת חזרה לעבוד אבל עד שתקבל את המשכורת הבאה היא צריכה עוד כ- 5,000 ש”ח לטובת תשלומים והתחייבויות על כרטיס האשראי, תשלום שכר דירה, חשבון הנייד ועוד, כסף – שפשוט אין לה.

 

אלו האלטרנטיבות העומדות בפני ענת:

א. ללכת להורים / חברים / משפחה ולבקש 5,000 ש”ח.

ב. לגשת לבנק ולבקש שיגדילו לה את מסגרת האשראי ל- 9,000 ש”ח.

ג. לגשת לסניף הבנק ולבקש הלוואה על סך 5,000 ש”ח.

ד. להתקשר לחברת האשראי ולבקש הלוואה על 5,000 ש”ח (ע”ח מסגרת הכרטיס).

כל האפשרויות נכונות, אבל יש אפשרויות טובות יותר מאפשרויות אחרות. מדוע? מפני שכאן נכנס מושג מאוד משמעותי בשוק הפיננסי ושמו הוא: ריבית.

הרעיון בריבית הוא פשוט: לאף אחד אין שום град אינטרס לתת לכם כסף אם הוא לא מקבל תמורתו עוד כסף. הריבית היא תשלום המחושב באחוזים ביחס לסכום שאותו לקחנו בעבור זה שקבלנו כסף שלא שלנו. בכל אחת מהאופציות שהצגנו גובים מאיתנו ריבית (לא תמיד מהאופציה הראשונה:-).

הנה הריביות הנהוגות כיום בשוק הפיננסי בכל אחת מהאפשרויות:

א. ללכת להורים / חברים / משפחה ולבקש 5,000 ש”ח.

במקרה זה כנראה שהריבית תהיה 0% אבל לא תמיד זה כך. מצד שני, לא תמיד ניתן לסמוך על מצב שבו יהיה לקרובים כסף לתת כהלוואה או שפשוט הם לא רוצים.

ב. לגשת לבנק ולבקש שיגדילו לה את מסגרת האשראי ל- 9,000 ש”ח.

הריבית על האשראי הבנקאי היא מדורגת. בד”כ לפי המדרגות הבאות:

עד לחריגה של 5,000 ש”ח – 4%-6%

עד לחריגה של 10,000 ש”ח – 8%-10%

עד לחריגה של 15,000 ש”ח – 11%-12.5%

עד לחריגה של 20,000 ש”ח – 13%-15%

ג. לגשת לסניף הבנק ולבקש הלוואה על סך 5,000 ש”ח.

כאן cheap jerseys הסיפור קצת גמיש יותר, אבל ביחס לשוק כיום ניתן לקבוע שהלוואה בסדר גודל כזה תסתכם סביב ה- 6% ריבית אולי יותר.

ד. להתקשר לחברת האשראי ולבקש הלוואה על 5,000 ש”ח (ע”ח מסגרת הכרטיס).

הריבית על הלוואות באמצעות חברות כרטיסי האשראי נעות בממוצע של 9%-10%. בנוסף יש לזכור שהלוואות אלו נלקחות על חשבון המסגרת של כרטיס האשראי ולכן חוסמות חלק ממנו.

אם כך די ברור שהאופציה הטובה ביותר (אם נוריד את המשפחה), הנה לקחת הלוואה ולא להיכנס למינוס חריף יותר. באמצעות הלוואה עם פריסת תשלומים הגיונית ענת תוכל להחזיר את הסכום ואולי לחזור לדרך המלך. אבל זו רק ההתחלה ועל כך נרחיב במאמר הבא.

כעת, ענת צריכה הלוואה באמצעות הבנק אבל ענת לא יודעת דבר מאוד חשוב: היא יכולה לקחת הלוואה מכל בנק שהיא רוצה ולא בהכרח דווקא באמצעות הבנק שלה ויכול להיות שדווקא בבנק אחר היא תוכל לשלם הרבה פחות על ההלוואה. לשם כך, אתר כלכלת בית מאפשר לכם להשאיר את פרטיכם ואנו נערוך את הבירור עבורכם במטרה לאפשר לכם את ההלוואה הטובה ביותר.

חשוב לציין שאנו פונים למספר גופים כך שהסיכוי שתקבלו הלוואה טובה ובתנאים הוגנים ותחרותיים היא גבוהה מאוד.

הפנייה אל הגופים נעשית בצורה דיסקרטית כך שאיננו חושפים את פרטיכם עד שתחליטו לקחת את ההלוואה באמצעות הגוף הפיננסי בו בחרתם.

איננו אלו שמעניקים לכם את ההלוואה, אנו רק גורם מקשר – בחינם!

 

---