ציון האשראי הוא אחד הפרמטרים החשובים ביותר כאשר מדובר בלקיחת הלוואה. ציון גבוה עשוי להעניק לכם תנאים טובים יותר, ריביות נמוכות יותר ואפשרויות רבות יותר. לעומת זאת, ציון נמוך עלול להקשות עליכם מאוד בקבלת הלוואה בטוחה ולגרום לכם לשלם ריביות גבוהות. במאמר זה נסביר על שלושה צעדים פשוטים שיכולים לשפר משמעותית את ציון האשראי שלכם לפני שאתם פונים לקבלת הלוואה.

מהו ציון אשראי ולמה הוא חשוב?

ציון האשראי הוא מדד מספרי המשקף את מידת האמינות הפיננסית שלכם. הציון מחושב על בסיס היסטוריית האשראי, היקף החובות, עמידה בתשלומים, בקשות אשראי קודמות ועוד. בישראל, ציון האשראי נע בין 1 ל-1000, כאשר ציון גבוה יותר מצביע על אמינות פיננסית טובה יותר.

חשיבותו של ציון האשראי באה לידי ביטוי בעיקר כאשר אתם מבקשים הלוואה. נותני האשראי משתמשים בציון זה כדי להעריך את רמת הסיכון שבהלוואה לכם, וקובעים בהתאם את שיעור הריבית ואת תנאי ההלוואה.

צעד 1: בדיקה ותיקון של דוח האשראי

הצעד הראשון לשיפור ציון האשראי הוא להבין את המצב הנוכחי. לפי נתוני בנק ישראל, כ-15% מדוחות האשראי בישראל מכילים טעויות שעלולות לפגוע בציון האשראי של הלקוחות.

לכן, חשוב לבצע את הפעולות הבאות:

• בקשו דוח אשראי מלא ממערכת נתוני אשראי של בנק ישראל. הדוח ניתן בחינם אחת לשנה.
• סרקו את הדוח ביסודיות וחפשו אי-דיוקים או טעויות.
• אם מצאתם טעויות, הגישו בקשה לתיקון באופן מיידי.
• ודאו שכל החובות המדווחים אכן שייכים לכם ושהתשלומים שביצעתם מתועדים כראוי.

תיקון טעויות בדוח האשראי יכול להביא לשיפור מיידי בציון האשראי, לפעמים עד עשרות נקודות.

צעד 2: הפחתת יחס חוב להכנסה

גורם משמעותי המשפיע על ציון האשראי הוא היחס בין החובות שלכם לבין ההכנסה החודשית. מחקרים מראים כי שמירה על יחס חוב להכנסה הנמוך מ-30% יכולה לשפר את ציון האשראי באופן משמעותי.

איך לשפר את היחס הזה:

• פרעו חובות בעלי ריבית גבוהה תחילה, כמו חובות כרטיסי אשראי.
• הגדילו את ההכנסה החודשית אם אפשר, דרך עבודה נוספת או מקורות הכנסה אחרים.
• הימנעו מלקיחת הלוואות נוספות או מהגדלת מסגרות האשראי לפני שאתם פונים להלוואה המרכזית שאתם מעוניינים בה.
• שקלו איחוד חובות כדי להוריד את סך התשלומים החודשיים.

לפי נתוני המפקח על הבנקים, הפחתת יחס החוב להכנסה מתחת ל-30% יכולה לשפר את ציון האשראי בכ-50 נקודות בממוצע.

צעד 3: עמידה קפדנית בתשלומים

הגורם המשפיע ביותר על ציון האשראי הוא ההיסטוריה של תשלומים במועד. איחורים או פיגורים בתשלומים יכולים להוריד את הציון בעשרות נקודות ולהישאר ברישומים עד 7 שנים.

כדי לשפר את היסטוריית התשלומים שלכם:

• הגדירו תזכורות או הוראות קבע לכל התשלומים החודשיים.
• שלמו לפחות את התשלום המינימלי הנדרש בכרטיסי האשראי ובהלוואות, אך עדיף לשלם יותר.
• אם אתם צופים קושי בעמידה בתשלום, פנו לנותן האשראי מראש ובקשו הסדר תשלומים חלופי.
• בדקו את חשבון הבנק והאשראי באופן קבוע כדי לוודא שכל התשלומים מבוצעים בזמן.

לפי מחקר של דן אנד ברדסטריט, שיפור בהיסטוריית התשלומים למשך 6 חודשים רצופים יכול להביא לעלייה של עד 100 נקודות בציון האשראי.

סיכום

שיפור ציון האשראי לפני לקיחת הלוואה אינו תהליך מיידי, אך הוא אפשרי בהחלט עם שלושת הצעדים שהצגנו. בדיקה ותיקון של דוח האשראי, הפחתת יחס החוב להכנסה ועמידה קפדנית בתשלומים יכולים להביא לשיפור משמעותי בציון האשראי שלכם תוך מספר חודשים.

זכרו כי ציון אשראי גבוה יותר יכול לחסוך לכם אלפי שקלים בריביות ולאפשר לכם גישה למגוון רחב יותר של אפשרויות אשראי. השקעת הזמן והמאמץ בשיפור הציון לפני לקיחת הלוואה היא צעד חכם שישתלם לכם בטווח הארוך.

לפני שאתם ניגשים ללקיחת הלוואה, בדקו את ציון האשראי שלכם, יישמו את הצעדים שהצגנו ושפרו את המצב הפיננסי שלכם. כך תוכלו לקבל את ההלוואה בתנאים הטובים ביותר האפשריים עבורכם.

---