בשנים האחרונות, שוק המשכנתאות בישראל חווה תנודות משמעותיות. עם שינויים בריביות, במדיניות הבנקים ובמצב הכלכלי הכללי, רבים תוהים האם זהו הזמן הנכון למיחזור משכנתא. בעוד שהתשובה אינה חד-משמעית ותלויה בנסיבות האישיות של כל לווה, ישנם שיקולים מרכזיים שכדאי לקחת בחשבון בעת קבלת החלטה זו.

מה זה מיחזור משכנתא ולמה לשקול אותו?

מיחזור משכנתא הוא תהליך שבו לווה מחליף את תנאי ההלוואה הקיימת בתנאים חדשים, בין אם באמצעות אותו בנק או בנק אחר. המטרה העיקרית היא בדרך כלל להשיג תנאים טובים יותר, כגון ריבית נמוכה יותר, שינוי במסלול ההלוואה, או פריסת התשלומים לתקופה ארוכה יותר.

הסיבות העיקריות לשקול מיחזור משכנתא כוללות:

• הפחתת העלות הכוללת של ההלוואה
• הקטנת ההחזר החודשי
• התאמת מסלול ההלוואה למצב הכלכלי הנוכחי
• ניצול הזדמנויות בשוק לריביות נמוכות יותר

המצב הנוכחי בשוק המשכנתאות בישראל

בשנת 2023, שוק המשכנתאות בישראל מושפע ממספר גורמים משמעותיים. בנק ישראל העלה את הריבית במהלך התקופה האחרונה במטרה לבלום את האינפלציה, מה שהשפיע ישירות על עלות המשכנתאות. בנוסף, מחירי הנדל"ן בישראל המשיכו במגמת עלייה, למרות האטה מסוימת בקצב העלייה.

לפי נתונים מבנק ישראל, היקף המשכנתאות החדשות שניתנו התמתן בהשוואה לשיאים שנרשמו בשנים קודמות, אך עדיין נמצא ברמות גבוהות יחסית. במקביל, יותר ויותר אנשים פונים למיחזור משכנתאות קיימות בניסיון להתמודד עם העלייה בריביות ובמחיה.

שיקולים מרכזיים בהחלטה על מיחזור משכנתא

1. הפרש הריביות

השיקול הראשון והמרכזי ביותר הוא הפרש הריביות בין ההלוואה הקיימת לבין הריבית המוצעת במיחזור. מומחים ממליצים לשקול מיחזור כאשר ההפרש הוא לפחות 0.5% לטובת ההלוואה החדשה. עם זאת, ישנם מקרים בהם גם הפרש קטן יותר עשוי להיות משמעותי, במיוחד כאשר מדובר בהלוואות גדולות או ארוכות טווח.

2. עלויות המיחזור

מיחזור משכנתא כרוך בעלויות נלוות כגון עמלת פירעון מוקדם, דמי פתיחת תיק, עלויות שמאות, אגרות ושכר טרחת עורך דין. יש לחשב האם החיסכון הצפוי מהמיחזור גדול מהעלויות הכרוכות בו.

3. תקופת ההלוואה הנותרת

ככל שנותרו יותר שנים לפירעון ההלוואה, כך גדל הפוטנציאל לחיסכון באמצעות מיחזור. לעומת זאת, אם נותרו רק מספר שנים בודדות, ייתכן שהחיסכון לא יצדיק את עלויות המיחזור.

4. מצב השוק ותחזיות לעתיד

בעת שקילת מיחזור משכנתא, חשוב להתחשב גם בתחזיות לגבי השינויים הצפויים בריבית. אם הריבית צפויה לרדת בעתיד הקרוב, ייתכן שכדאי להמתין. מנגד, אם צפויה עלייה נוספת בריבית, ייתכן שזהו הזמן הנכון למחזר.

מתי כדאי למחזר משכנתא עכשיו?

התשובה לשאלה "האם כדאי למחזר משכנתא עכשיו?" תלויה במספר גורמים אישיים:

מיחזור משכנתא כדאי עכשיו אם:

• יש לכם הלוואה קיימת בריבית גבוהה משמעותית מהריביות המוצעות כיום
• נותרו לכם עוד שנים רבות לפירעון ההלוואה
• היקף ההלוואה גדול מספיק כדי שההפרש בריבית יניב חיסכון משמעותי
• השתפר מצבכם הפיננסי מאז לקיחת ההלוואה, מה שיכול להוביל לתנאים טובים יותר
• אתם מחפשים להקטין את ההחזר החודשי, גם במחיר הארכת תקופת ההלוואה

מיחזור משכנתא אינו כדאי עכשיו אם:

• ההפרש בריביות אינו משמעותי
• עלויות המיחזור גבוהות ביחס לחיסכון הצפוי
• נותרו מעט שנים לפירעון ההלוואה
• אתם צופים ירידת ריביות משמעותית בעתיד הקרוב

סיכום: האם כדאי למחזר משכנתא עכשיו?

התשובה לשאלה האם כדאי למחזר משכנתא בתקופה הנוכחית אינה אחידה לכולם. היא תלויה בנסיבות הפרטניות של כל לווה, בתנאי ההלוואה הקיימת, במצב השוק הנוכחי ובתחזיות לעתיד.

המפתח להחלטה נכונה הוא ביצוע חישוב מדויק של החיסכון הפוטנציאלי אל מול העלויות, תוך התחשבות בגורמים השונים שהוזכרו. רצוי להתייעץ עם יועץ משכנתאות מקצועי שיכול לבצע עבורכם ניתוח מקיף ולהמליץ על הדרך הטובה ביותר לפעול בהתאם למצבכם הספציפי.

לסיכום, אם בחנתם את כל השיקולים והגעתם למסקנה שמיחזור יכול לחסוך לכם כסף או לשפר את תנאי ההלוואה באופן משמעותי, זהו סימן שכדאי לכם לשקול מיחזור משכנתא גם בתקופה מאתגרת זו בשוק המשכנתאות.

---